Seguro de Vida: como escolher?

Conheça as diferentes tipologias e descubra qual a ideal para si.

O Seguro de Vida é, de forma genérica, um mecanismo de protecção accionado perante uma situação de invalidez ou falecimento da Pessoa Segura. Neste contrato estabelecido entre o Tomador e a Seguradora, esta última aceita o risco do cliente e compromete-se a liquidar o capital seguro perante uma das fatalidades supracitadas ocorrida sobre a Pessoa Segura.

Descubra os diferentes tipos de Seguro de Vida e saiba como escolher o que melhor se adequa às suas necessidades.

Porquê fazer um Seguro de Vida?

Existem riscos cujo possível impacto económico, seja pessoal ou familiar, deve ser transferido para uma Seguradora através do Seguro de Vida. Uma morte prematura afectará de forma significativa os recursos familiares pela redução de rendimentos. Por outro lado, uma situação de invalidez para além de uma possível diminuição de rendimentos poderá acarretar também um acréscimo de encargos motivados pela nova condição física que traz consigo despesas médicas e uma nova realidade da vida diária.

Há 3 vantagens-chave na contratação deste produto que justificarão a escolha por parte do cliente: 

• Um Seguro de Vida previne as consequências económicas de uma invalidez, doença grave ou morte prematura, para a própria Pessoa Segura e familiares dependentes.
• Previne, igualmente, as consequências de uma situação de sobrevivência que envolva invalidez, que origina gastos extra.
• Permitededuções dos prémios no IRS em 3 casos específicos:
  Seguros de Vida que contribuam para a reforma, como é o caso dos PPR;No caso de Pessoas Seguras que desempenhem profissões consideradas de desgaste rápido;No caso de Pessoas Seguras portadoras de deficiências.

Como escolher um Seguro de Vida?

Primeiro, importa certificar-se da capacidade de resposta do Seguro no momento do imprevisto. Actualmente existem várias modalidades de Seguro de Vida, desta forma, para que melhor possam responder às necessidades de quem procura precaver-se de um determinado tipo de eventualidade.

Por exemplo, se contraiu um crédito para aquisição de um automóvel, ao contratar um Seguro de Vida associado a esse financiamento está a transferir para a Seguradora a responsabilidade da liquidação do montante em dívida em caso de infortúnio.

Seguro de Vida Previdência – Garantia de Protecção Pessoal e Familiar

Quando se pensa em Seguros de Vida associamos imediatamente ao crédito habitação. Mas existem soluções mais adequadas, principalmente se procura maior segurança pessoal com protecção familiar e com livre escolha de utilização do capital seguro. Um Seguro de Vida Previdência garante um importante apoio financeiro para a sua família no caso da sua morte, bem como protecção pessoal numa situação de invalidez permanente. Actualmente as Seguradoras especialistas em Seguros de Vida já possibilitam a inclusão de um capital extra no caso da existência de filhos menores a cargo.

Seguro de Vida Empresas

Convencionado pelo contrato de trabalho, pode também ser contratado por empresários individuais e profissionais liberais. Pretende-se desta forma assegurar um apoio financeiro para a família do trabalhador no caso da sua morte ou para o próprio em caso de invalidez. Além de ser um benefício adicional para os colaboradores, acresce ainda a vantagem da possibilidade de dedução no IRC para as entidades patronais.

Seguro de Vida – Crédito Habitação

O Seguro de Vida para Crédito Habitação é, provavelmente, a tipologia Seguro de Vida mais procurada, pois é exigido pelo Banco aquando da realização do empréstimo para compra de casa. A sua subscrição pode ser individual ou conjunta, abrangendo até duas pessoas seguras com o mesmo empréstimo e o mesmo seguro.

Associado ao crédito habitação, este Seguro garante o pagamento do capital em dívida à entidade credora em caso de morte e invalidez. É precisamente na questão da cobertura de invalidez que surgem as principais diferenças e dúvidas dos clientes.

Quais as diferenças entre Invalidez Total e Permanente (ITP) e Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)

Ambas as coberturas o protegem perante uma situação de invalidez originada por acidente ou doença. A grande diferença está no facto de que a IAD implica que a Pessoa Segura fique impossibilitada para o exercício de qualquer actividade remunerada e dependente de terceiros para a realização de todos os actos normais da vida diária. 

No caso da ITP, a cobertura pode e deve ser accionada caso seja declarado um grau de invalidez irreversível igual ou superior a 60% que o impossibilite de realizar a sua profissão ou outra para a qual esteja habilitado.

Desta forma percebe-se que ficará sempre mais protegido se optar pela a cobertura de ITP no seu Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação.

Toda a informação existente sobre o Seguro de Vida pode, ainda assim, parecer confusa. Antes de subscrever este tipo de produto, deve estar informado acerca de exclusões, montantes de indemnização, apólices e limites de idade. No que concerne à IAD e à ITP, importa perceber quais os trâmites em que este mecanismo é accionado.

Como é calculado o capital seguro?

Relativamente aos Seguros de Vida associados ao crédito habitação a imposição bancária apenas estipula que o capital seguro seja equivalente ao valor do empréstimo e vá sendo reduzido o capital seguro à medida que o crédito vai sendo liquidado, não considerando as responsabilidades acrescidas na garantia da sustentabilidade familiar, em caso de morte ou invalidez.

Se pretende contratar um Seguro Vida Previdência que é mais focado na protecção pessoal e familiar, a escolha do Capital Seguro pode e deve ser sua. Existem vários factores importantes que deve considerar, assim sendo, o montante ideal a segurar deve ter em conta a sua capacidade económica, os rendimentos mensais do seu agregado familiar bem como as despesas fixas (despesas do lar, com a educação dos filhos, empréstimos que possa ter contraído, etc.).

Importa também realçar que a idade do contraente pesa no cálculo do prémio: uma Pessoa Segura com 30 anos representa menor risco para a Seguradora do que uma com 55, logo, o prémio a pagar por esta última será maior. O valor do prémio muda ao longo da vida, aumentando na proporção da idade da Pessoa Segura.

Que informações devem ser prestadas à Pessoa Segura antes da celebração do contrato?

• Plano de garantias e capitais;
• Âmbito das garantias, ou seja, o que está e não está seguro;
• Valor do prémio;
• Rendimento mínimo garantido, quando aplicável;
• Encargos e o momento em que são cobrados;
• Benefícios fiscais;
• Início e duração do contrato.

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