Saiba como escolher o melhor PPR para garantir uma reforma tranquila com os conselhos dos nossos especialistas

Artigo publicado em 14/06/2022

Um PPR – Plano Poupança Reforma – é uma modalidade de poupança que permite assegurar uma vida tranquila depois da reforma. Funciona através de um complemento monetário ao montante pago mensalmente pela Segurança Social quando deixar de trabalhar. Mas, como escolher o melhor PPR para investir?

Através de um investimento fixo periódico, o PPR rende juros até à data em que for resgatado, mas também pode ser utilizado em situações imprevistas.

Quanto mais cedo for subscrito, mais capital estará garantido quando atingir a idade da reforma e maiores serão os juros acumulados.

Tenha a reforma que merece com a ajuda de um PPR

Um PPR permite uma idade sénior mais tranquila

O PPR permite uma poupança importante a longo prazo, que pode garantir uma idade sénior mais tranquila e confortável quando chegar a idade da reforma. Trata-se de uma ótima forma de poupar, uma vez que implica entregas obrigatórias e periódicas, permitindo uma importante almofada financeira para a reforma ou para fazer face a situações imprevistas.

Além disso, confere uma rentabilidade extra ao capital que investiu, na forma de juros, que receberá na altura do resgate. Mas, antes de saber como selecionar o melhor PPR do mercado, importa conhecer as várias opções à disposição. 

Seguros PPR ou Fundos PPR: qual a melhor opção?

Esta é uma dúvida que se coloca com frequência a quem quer contratar o melhor PPR. Ambos permitem acumular capital para ser usado na reforma e tanto um como outro garantem benefícios fiscais relevantes e similares.

Vantagens dos Seguros PPR

Os seguros PPR garantem o capital e um rendimento mínimo na altura do resgate. O rendimento dos seguros PPR é divulgado de forma anual e acompanha as taxas de juro de referência. Trata-se de um investimento mais conservador, mas mais  seguro. 

A maior diferença entre os Seguros PPR e os Fundos reside no risco e na rentabilidade

Os seguros PPR podem ser resgatados de forma mais fácil, sobretudo em situações imprevistas, tendo como único ónus a perda do benefício fiscal correspondente. 

Vantagens dos fundos PPR

Os fundos PPR, por norma, não têm capital garantido e implicam maior risco, embora a sua rentabilidade possa ser maior. 

A divulgação do rendimento dos fundos PPR é feita todos os dias, tendo em conta que parte do capital é investido em acções. Este rendimento é mais elevado do que o dos seguros PPR, mas depende da percentagem de ações em carteira.

Quando pode resgatar um PPR sem penalizações?

Estas são as situações em que pode resgatar o seu PPR sem quaisquer penalizações:

• Quando atinge a idade de reforma;
• Quando ultrapassa os 60 anos, se o PPR tiver sido subscrito há mais de 5 anos;
• Quando se encontra em situação de desemprego de longa duração;
• Em situação de incapacidade permanente para trabalhar;
• Doença grave;
• Quando ocorre a morte do titular ou do seu cônjuge;
• Para pagamento de prestações do crédito destinado a habitação própria e permanente do participante. 

Quais os benefícios fiscais de um PPR?

Além de permitirem acumular capital para a reforma, os PPR conferem benefícios fiscais que os tornam um instrumento de poupança muito interessante. Dependendo da idade do subscritor, do rendimento e da dedução à coleta de cada subscritor, os benefícios fiscais podem ir até aos 20% do montante investido.

Existe ainda um benefício fiscal adicional na altura do resgate, que varia se o reembolso for feito de uma só vez ou em várias prestações.

Se mantiver o seu PPR durante 5 anos, o benefício fiscal aumenta para 21,5% e se o prolongar até à idade da reforma, pode mesmo atingir os 8%. 

Quanto mais cedo investir num PPR maiores serão os benefícios fiscais, sendo que, até aos 35 anos, pode chegar aos €400 anuais. Entre os 35 e os 50, esse valor baixa para os €350 e a partir dos 50, desce para os €300 por ano.

Importa saber que o benefício fiscal do seu PPR vai estar inserido de forma automática na sua declaração anual de IRS.

O PPR também é vantajoso em termos de tributação de rendimentos, uma vez que só será taxado na altura do resgate do capital e sobre o montante resgatado. A taxa aplicada também é muito inferior à aplicada aos produtos de poupança, que é de 28%. 

Num PPR, apenas liquidará 8% de IRS, o que faz uma diferença significativa, dado tratar-se de um investimento de longo prazo. Quanto maior for o montante investido, maior será também a poupança fiscal que conseguirá obter. Mas, quais serão os melhores PPRs?

O que deve ter em conta para escolher o melhor PPR?

1. Calcule o tempo que lhe falta para a reforma

Antes de escolher o melhor PPR, calcule o tempo que lhe falta para a reforma. Este deve ser o primeiro passo para uma tomada de decisão consciente. Porventura, já o fez por curiosidade, mas desta forma vai ser possível definir o nível de risco a associar às entregas periódicas de capital. 

2. Defina o seu perfil de risco

• Perfil Agressivo 

O subscritor tem uma maior tolerância ao risco e está a, pelo menos, 15 anos da reforma e disposto a suportar a volatilidade típica das ações.

• Perfil Equilibrado

O subscritor está a, pelo menos, 10 anos da reforma e tem uma tolerância média ao risco.

• Perfil Moderado

O subscritor está a menos de 5 anos da reforma e prefere uma maior proteção do capital a uma rentabilidade mais elevada.

3. Calcule o valor necessário para uma reforma tranquila 

Calcule o valor da sua reforma e saiba quanto deverá investir num PPR para fazer face à perda de rendimentos após a reforma.

4. Analise o PPR à lupa

Entre os fatores que deve analisar para selecionar o melhor PPR para si, é importante dar especial atenção a:

• Rentabilidade

Procure saber se o PPR que pretende subscrever tem garantia de rendimento mínimo ou capital garantido. Procure também saber qual a taxa de rentabilidade anual garantida.

• Processo simplificado

Procure informar-se sobre o processo de subscrição do PPR e dos seus vários passos. Existem seguradoras no mercado em que este processo é bastante simples e feito quase todo online.

• Flexibilidade

Procure saber qual a possibilidade de resgate fora das condições previstas na lei, a qualquer momento e mediante o pagamento de eventuais comissões. Procure ainda saber se pode mudar de perfil de risco sem penalizações.

• Comissões de gestão e subscrição

Procure informar-se sobre o valor das comissões de gestão e de subscrição. Existem PPR sem custos de apólice e sem encargos anuais de gestão.

• Entregas

Procure saber quais os valores mínimos e periodicidade das entregas periódicas do PPR que pretende subscrever.

• Resgate antecipado

Procure saber se existem comissões de resgate antecipado.

• Transparência

Procure saber se a seguradora onde vai subscrever o seu PPR lhe garante acesso aos valores a que vai ter direito quando chegar à idade da reforma. E quais os juros expectáveis e capital garantido. Procure também saber quais os benefícios fiscais associados, os custos do produto e das comissões de aquisição, reembolso e gestão anual.

• Credibilidade da entidade gestora

Procure informar-se sobre a credibilidade da entidade gestora do seu PPR, sobre a sua idoneidade e reputação no mercado.

Seja qual for a opção que tomar, um PPR é um excelente instrumento de poupança e constitui um importante complemento da reforma ou em situações imprevistas. Os melhores PPR do mercado são excelentes investimentos a longo prazo.

Existem seguradoras com profissionais especializados que ajudam a avaliar as suas necessidades e apoiam na escolha do PPR mais indicado, de acordo com o rendimento que vai perder na reforma e com o seu perfil de risco.

Se precisa de mais informações, fale com a Real Vida Seguros e esclareça todas as suas questões sobre a escolha do melhor PPR.