Vai comprar uma habitação? Descubra se ter o Seguro de Vida no banco vale mesmo a pena

Artigo publicado em 30/08/2024

Comprar uma habitação é uma das decisões financeiras mais importantes que poderá ter de tomar ao longo da vida. Tudo começa por encontrar a casa dos seus sonhos e, caso precise de financiamento, vai ter de iniciar um processo, que inclui o pedido de empréstimo e outros procedimentos. Se este é o seu caso, saiba que a contratação de um Seguro de Vida Crédito Habitação faz parte do processo de compra de uma nova casa.

Quando recorrem a um empréstimo, são muitas as pessoas que ainda subscrevem o Seguro de Vida no banco. Mas, será que tem mesmo de ser assim?

Reunimos neste artigo as principais dúvidas relacionadas com o Seguro de Vida Crédito Habitação e convidámos os nossos especialistas para responder.

No final da leitura deste artigo ficará a saber:

• Como funciona o Seguro de Vida Crédito Habitação;
• Se é obrigatório ter o seu Seguro de Vida no Banco;
• Quais as desvantagens de ter o seu Seguro de Vida no banco;
• O que é que um Seguro de Vida Crédito Habitação deve incluir para oferecer uma protecção completa;
• Como avaliar se o Seguro de Vida que tem é o melhor para si;
• Se é possível e como transferir o seu Seguro de Vida para uma seguradora especialista.

Como funciona um Seguro de Vida Crédito Habitação?

Se vai contrair um empréstimo para comprar uma habitação, é certo que lhe vão sugerir um Seguro de Vida no banco como forma de prevenir as consequências financeiras de uma situação imprevista, como Morte ou Invalidez.

O principal objectivo do Seguro de Vida é proteger a pessoa segura, ou seja, quem contrai o empréstimo, a sua família e, claro, o banco.

Mas, afinal, como funciona o seguro de vida? Vamos explicar-lhe de forma simples.

• Cobertura: um Seguro de Vida cobre o valor em dívida do seu crédito, em caso de morte ou invalidez. No entanto, pode optar por uma apólice mais completa e incluir algumas coberturas adicionais no seu Seguro de Vida Crédito Habitação;
• Liquidação do crédito: a protecção oferecida pelo Seguro de Vida garante que, em caso de sinistro (Morte ou Invalidez), a sua dívida é paga ao banco, assegurando que a sua família fica livre desse encargo financeiro;
• Prémio do seguro: o valor que vai pagar pelo seu seguro é calculado em função de diversos factores, como: capital seguro (valor do empréstimo), prazo do crédito, idade, condição de saúde e profissão.
• Duração: de modo geral, a apólice do seu Seguro de Vida está em vigor enquanto durar o seu Crédito Habitação. Se optar por amortizar na totalidade o valor em dívida antes do tempo, o seguro deixa de vigorar.

É obrigatório ter o Seguro de Vida no banco?

Não, na realidade não é obrigatório ter o seu Seguro de Vida no banco. Quando contrai um Crédito Habitação, é natural os bancos incentivarem a contratação do seguro na própria instituição. Mas, na verdade, pode escolher em que entidade deseja contratar o seguro. Pode optar por qualquer seguradora, desde que tenha uma apólice de seguro que corresponda a todas as exigências do banco.

Alguns bancos podem oferecer condições de crédito mais favoráveis se subscrever um Seguro de Vida nesta mesma instituição, por exemplo, um spread mais baixo. Contudo, este  não deve ser um factor decisivo, já que o seguro pode ter contrapartidas que ao longo do tempo lhe vão sair mais caras, o que acaba por não compensar.

Quais as desvantagens de ter o Seguro de Vida no banco?

Se ainda está a ponderar se deve subscrever o Seguro de Vida no banco, deve saber considerar o seguinte:

Custos elevados associados

De modo geral, os Seguros de Vida contratados nos bancos cobram prémios mais altos do que as seguradoras. Isto é sinónimo de custos acrescidos ao longo da duração do Crédito Habitação. Além disso, as seguradoras especializadas oferecem Seguros de Vida Crédito Habitação com condições mais vantajosas e nem sempre os bancos acompanham estas tendências.

Pouca flexibilidade

Os Seguros de Vida que os bancos disponibilizam tendem a ser menos flexíveis, em especial no que diz respeito a coberturas adicionais, sendo a personalização da apólice mais limitada. Neste ponto, as seguradoras de vida ficam a ganhar.

Maior desconhecimento

Os bancos têm o seu principal foco em produtos financeiros gerais, tendo, muitas vezes, um menor conhecimento especializado em seguros, em especial no ramo vida. Uma seguradora especializada consegue oferecer um melhor serviço ao cliente, soluções adequadas a cada caso e um acompanhamento mais individualizado.

O que um Seguro de Vida deve ter para garantir uma protecção completa?

Encontrar o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação, que lhe garanta uma protecção completa, é crucial para garantir que a sua família fica protegida caso sofra alguma adversidade.

Por norma, as coberturas base são:

• Cobertura de Morte: Esta é uma das coberturas mais básicas e importantes de qualquer Seguro de Vida. É a cobertura que garante que, em caso de morte, o empréstimo contraído ao banco é liquidado; 
• Invalidez Absoluta e Definitiva: Esta é também uma cobertura base no seu Seguro de Vida. Por Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) entende-se uma incapacidade decorrente de acidente ou doença que impeça a pessoa segura de trabalhar e a obrigue a depender de terceiros para as actividades mais básicas do dia a dia. Nestes casos, o Seguro de Vida oferece-lhe a protecção necessária para que mantenha a sua tranquilidade financeira nesta fase difícil, liquidando o pagamento do capital seguro.

Na maior parte dos casos, os Seguros de Vida no banco apenas incluem estas duas coberturas, mas existem coberturas adicionais que pode incluir na sua apólice para conseguir uma protecção mais abrangente, como as que lhe apresentamos a seguir.

Invalidez Total e Permanente 

Deve incluir sempre à sua apólice a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP), já que lhe oferece protecção extra em caso de invalidez provocada por uma doença ou acidente, que resulte numa incapacidade igual ou superior a 60%.

Se enfrentar uma situação deste género, com a impossibilidade de desenvolver a sua profissão ou outra compatível com as suas capacidades e uma inevitável quebra de rendimento, esta cobertura é essencial para garantir a liquidação do crédito. Isto porque a cobertura base de IAD apenas pode ser ativada quando existe uma dependência total de terceiros para as rotinas diárias, como higiene pessoal, comer ou vestir-se, por exemplo.

Morte por Acidente

Existem seguradoras que oferecem algumas coberturas adicionais no Seguro de Vida Crédito Habitação, como a de Morte por Acidente. Nesta cobertura, se existir morte da Pessoa Segura, como consequência de acidente, nos 12 meses após o mesmo, a seguradora garante um pagamento adicional de 10% do capital seguro.

Filhos Menores a Cargo

Mais uma cobertura que a Real Vida Seguros inclui na sua apólice como oferta. Desta forma, numa situação de morte da Pessoa Segura resultante de acidente, vai existir uma duplicação do valor da cobertura de Morte por Acidente, sempre que existam filhos menores a cargo ou tenham nascido até 300 dias após a morte.

Como ter a certeza que escolho o melhor Seguro de Vida?

Se quer ter a certeza que está a tomar uma decisão acertada, há vários aspectos que deve analisar. Entre os quais:

• Analise todas as coberturas: compare as coberturas oferecidas pela apólice do seu seguro no banco e por outras seguradoras. Lembre-se que quanto mais completo for o seu seguro, maior protecção para si e para a sua família. Certifique-se que as coberturas que vai contratar são as que mais se adequam às suas necessidades;
• Cobertura IAD ou ITP: é importante verificar qual a cobertura de invalidez no seu Seguro de Vida Crédito Habitação: Invalidez Absoluta e Definitiva ou Invalidez Total e Permanente.  Analise qual a melhor opção para si tendo em consideração que a cobertura de ITP garante uma proteção mais completa;
• Compare os prémios do seguro: Analise e compare os preços praticados pelas várias instituições e escolha aquele que lhe oferece mais vantagens, de acordo com as coberturas oferecidas;
• Verifique os produtos associados ao seu crédito: antes de contrair o seu empréstimo, o banco apresentou-lhe um documento (FINE — Ficha de Informação Normalizada Europeia) com a simulação onde constam várias informações, entre as quais quais os produtos que vai contratar para ter aquelas condições de crédito. Verifique na FINE a informação sobre o Seguro de Vida no banco, pois em determinados casos, ao retirar o seguro pode perder bonificações no spread. No entanto, faça bem as contas, pois regra geral a transferência para uma seguradora especializada compensa;
• Tenha atenção à flexibilidade da apólice: com o tempo, as suas necessidades podem mudar. É importante ter um Seguro de Vida que lhe permita adaptar a apólice e fazer ajustes nas coberturas e valores segurados;
• Considere as exclusões: verifique com atenção as exclusões da apólice e entenda bem todas as limitações das coberturas – limites máximos de pagamentos e condições específicas;
• Faça uma avaliação regular: reveja com alguma regularidade a sua apólice para garantir que ela continua a dar resposta às suas necessidades. Compare com opções de outras seguradoras e, se encontrar melhores condições, transfira o seu Seguro de Vida. 

Como transferir o Seguro de Vida para uma seguradora especialista?

Se encontrou uma opção mais vantajosa para o seu Seguro de Vida, está na altura de tratar da transferência. O processo é simples e pode contar com a ajuda dos profissionais especializados da sua seguradora. Pode transferir o seu Seguro de Vida a qualquer altura do contrato, de uma forma cómoda, a partir da sua casa.

Será feita uma análise detalhada do documento complementar e das condições da apólice e a seguradora irá pedir-lhe todos os documentos necessários. 

Terá um agente especializado a acompanhar o seu processo do início ao fim, prestando todo o apoio necessário.

O tempo médio para a transferência do seu Seguro de Vida Crédito Habitação é variável, mas, de modo geral, o prazo mínimo para concluir este processo é de cerca de um mês.

Já encontrou o Seguro de Vida que lhe oferece a melhor protecção?

Se ainda está a tentar encontrar a melhor solução, pode começar por simular o seu Seguro de Vida Crédito Habitação. Assim, já poderá ter uma ideia das coberturas do seu seguro, bem como o valor a pagar pela sua apólice. 

Caso necessite, estamos sempre disponíveis para si, para esclarecer as suas dúvidas e para lhe oferecer todo o acompanhamento que precisa para encontrar a melhor solução de protecção para as suas necessidades. 

Se precisa de ajuda para encontrar o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação, contacte os profissionais especializados da Real Vida Seguros e prepare um futuro livre de preocupações.

Ver Seguros de Vida

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e documento de informação sobre produtos de seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.