Qual é o melhor Seguro de Saúde em Portugal: como escolher a opção mais vantajosa para si

O melhor Seguro de Saúde é aquele que lhe garante os cuidados que precisa. Antes de contratar é importante avaliar quais são as suas necessidades, gastos e preferências. Neste artigo, procuramos ajudar nessa avaliação, demonstrando quais são os principais benefícios deste tipo de Seguro, bem como os pontos que deve ponderar para uma boa escolha.

Quais os benefícios que deve ter o melhor Seguro de Saúde? 

Menor tempo de espera

O Serviço Nacional de Saúde presta um dos melhores cuidados de saúde do mundo. No entanto, consoante a área de residência e especialidade, os tempos de espera são críticos. Uma demora que pode ter consequências graves para a sua saúde e bem-estar. 

2020 provou isso mesmo. Com os serviços de saúde nacionais sobrecarregados pela pandemia, as listas de espera aumentaram, o acesso aos serviços foi limitado e foram adiadas consultas e cirurgias, fruto da canalização dos recursos para o combate à Covid-19. 

Hoje, é ainda mais necessário que as famílias tenham um Seguro de Saúde eficiente. Garanta que tem acesso a cuidados de saúde de qualidade, sem tempo de espera.

14 características de um Seguro de Saúde com a melhor protecção

• Acesso a Rede Médica a preços convencionados
• Acesso a Rede Ibérica e a Segunda Opinião Médica Internacional
• Benefícios fiscais (dedução de 15% dos prémios pagos com Seguros de Saúde)
• Comparticipação de despesas com:
  Diagnósticos e tratamentos de doenças gravesHospitalizaçãoSaúde dentária e estomatologia
• Checkups gratuitos regulares
• Descontos na adesão dos seus familiares
• Possibilidade de escolher os médicos e clínicas da sua confiança
• Fácil acesso a consultas de urgência
• Fácil acesso a consulta de especialidade
• Programa de acompanhamento de doentes após a alta
• Rapidez na marcação de exames médicos
• Seguro sem limite de idade de permanência 
• Serviços médicos e enfermagem ao domicílio
• Serviços médicos online

O que deve ter em conta para conseguir o melhor Seguro de Saúde?

1. Identifique as suas prioridades 

Existem diversas soluções, inclusive, diferentes ofertas numa só Seguradora. Para conseguir o melhor Seguro, comece por reflectir sobre o que é importante para a sua saúde. Uma boa forma para o fazer é pela avaliação das suas despesas anuais com saúde. São várias as questões que terá de colocar para garantir que escolhe o melhor para si ou para a sua família.

Eis algumas perguntas que deve considerar: 

• Faz muitas consultas por ano? 
• Qual é a especialidade mais recorrente? 
• Tem necessidade de fazer exames de diagnóstico com frequência? 
• Recorre muitas vezes à urgência? 
• Tem histórico na família e/ou a sua saúde “exige” um reforço de capital para Doenças Graves? 
• Tem filhos ou deseja ter? 
• Precisa de um capital generoso para estomatologia e medicina dentária?
• Os profissionais de saúde da sua confiança têm acordo com as Seguradoras?

2. Assegure bons capitais

Os Seguros de Saúde existem para transferir a sua responsabilidade para uma Seguradora. Ou seja, para garantir cobertura numa situação em que não possa suportar o custo de uma intervenção. Neste sentido, é importante ter um bom Capital Seguro para Hospitalização (despesas hospitalares que impliquem internamento) e Doenças Graves (Cancro, Cirurgias das Artérias Coronárias, Enfarte do Miocárdio, AVC e Tratamento das Doenças Valvulares do Coração), uma vez que os procedimentos associados a estas coberturas costumam ser mais onerosos. Por exemplo, para a Hospitalização, o ideal seria contratar pelo menos 50.000€ de Capital Seguro por ano. Porquê? Eis alguns valores a considerar: o valor para uma intervenção cirúrgica no joelho pode começar nos 3 500 €, uma septoplastia ronda os 2 900 € e uma cirurgia cardiovascular ascende os 10 000 €. Se não tem este dinheiro disponível, garanta-o com o seu Seguro de saúde.

Em simultâneo, uma apólice com capitais reduzidos para Ambulatório (serviços médicos, de enfermagem, materiais, exames, pequenas cirurgias, consultas, etc) pode não suportar as suas necessidades mínimas. Suponha que precisa de remover um quisto benigno, mas o plafond para este tipo de intervenção é curto. Corre o risco de pagar centenas de euros por algo que custaria poucas dezenas.   

Outras coberturas que podem merecer atenção. Estas dependem dos seus gastos actuais com saúde e planos futuros. Por exemplo, se considera ter filhos no próximo ano, avalie a necessidade de incluir a cobertura de Parto, e garanta que esse capital é suficiente para cobrir todas as despesas (antes de subscrever o Seguro, peça alguns orçamentos aos hospitais privados).  

3. Compare os preços

Um bom Seguro de Saúde depende das suas necessidades de cuidados de saúde. Por isso, reforçamos: deve avaliar bem os seus gastos anuais com saúde para garantir que cobre tudo o que precisa. 

O valor do prémio do Seguro está relacionado com a idade da Pessoa Segura, as coberturas escolhidas e os capitais associados. Quanto mais coberturas e maior for o montante definido para cada uma, maior será o valor a pagar e maior será a sua segurança.

4. Escolha a forma de pagamento

Os prémios dos Seguros são anuais e podem ser pagos por multibanco ou débito directo. Se o Tomador do Seguro preferir, o valor pode ser pago anualmente ou, de forma fraccionada, em regime mensal, trimestral ou semestral – nestes casos, o pagamento é, normalmente, por débito directo.

5. Confirme as exclusões e períodos de carência

Todas as apólices têm exclusões e períodos de carência, dados que importa avaliar para garantir que tem o melhor Seguro de Saúde para si. Se está a considerar engravidar, deve saber que as coberturas de parto têm um período de carência de 365 dias. Ou seja, nesse tempo o Seguro não cobre as despesas médicas com o parto.

As exclusões podem ser extensas e variadas, como tratamentos ou cirurgias do foro estético, plástico ou reconstrutivo, procedimentos para reprodução medicamente assistida ou acompanhamento para perturbações do foro da saúde mental, tratamentos relacionados com a toxicodependência ou consumo excessivo de álcool, entre outros.

Portanto, se está a contratar um Seguro de Saúde para tratar ou prevenir despesas de uma patologia, deve confirmar se essa faz parte da lista de exclusões ou está obrigada a um período de carência

6. Escolha entre Seguro ou Plano de Saúde

Um Plano de Saúde é como uma rede de descontos em consultas e cuidados de saúde, a um preço convencionado. Não está condicionado a limites de idade, períodos de carência, exclusões por doença pré-existente ou franquias e co-pagamentos.

Já um Seguro de Saúde é um produto mais amplo que, além de incluir acesso a uma rede de prestadores de cuidados de saúde, compreende também serviços de hospitalização, ambulatório ou assistência em caso de doenças graves.

A escolha entre um e outro dependerá do tipo de cuidados de saúde que procura e qual o valor de prémio que se adequa ao seu orçamento.

7. Verifique o valor da franquia e co-pagamentos

A franquia no Seguro de Saúde a refere-se ao montante que fica a cargo da pessoa segura, isto é, o Segurador não suporta; aquele pode ser expresso em valor, dias ou em percentagem. O co-pagamento representa o valor que fica sempre a cargo da Pessoa Segura por cada utilização na rede de prestadores.

Eis alguns exemplos para explicar como as franquias funcionam na prática: 

• Quando a apólice prevê uma franquia anual no valor de 50€, isso significa que numa despesa de 100 €, 50 € ficam a cargo da pessoa segura. Após este primeiro pagamento já pode usufruir do restante capital da cobertura.
• No caso da franquia definir 3 dias para cobertura do Subsidio Diário por Hospitalização, isso determina que a Seguradora apenas pagará esse subsídio a partir do 4º dia de hospitalização. 
• Já o co-pagamento é o valor, previsto nas condições da apólice, que fica sempre a  cargo da Pessoa Segura e que deve ser pago directamente ao prestador no momento do acto médico.         
• Supondo que uma consulta de medicina dentária tem o custo de 75 €  e a sua apólice define um co-pagamento de 15 €, os encargos serão distribuídos da seguinte forma: 
  Co-pagamento – a cargo do cliente: 15 €Valor a cargo da Seguradora:  60 €

8. Tenho atenção à percentagem de reembolso

As relações com os profissionais de saúde devem ser de total confiança, uma construção que leva tempo, e da qual não é fácil abdicar. É possível que um destes profissionais da sua confiança, não tenha acordo com as Seguradoras. 

As apólices contemplam uma percentagem para reembolso de serviços fora da rede convencionada, sendo uma parte desse custo ressarcida. Estes valores diferem de acordo com a Seguradora e produto escolhido, mas costumam variar entre os 40% e 60%. 

Avalie as necessidades de consultas, tratamentos, exames e outros procedimentos de saúde que pode ter fora da rede, para escolher o Seguro com a maior comparticipação.

9. Avalie as clínicas e hospitais que fazem parte da rede

Se as clínicas e hospitais da sua preferência não fizerem parte da rede da Seguradora que está a consultar, os custos com essas consultas, tratamentos, exames ou outros procedimentos médicos terão um valor mais elevado. 

Assim, para garantir que faz uma escolha acertada, antes de subscrever o Seguro de Saúde, confirme a lista de prestadores. Há sempre a possibilidade de reembolso, no entanto, pode ser melhor para si pagar 15€ por uma consulta de especialidade, do que receber 50% de 90 euros.

Como encontrar o Seguro de Saúde mais vantajoso em Portugal?

Saber é poder. Antes de subscrever um Seguro de Saúde faça uma simulação online para, em poucos segundos, descobrir quais são as ofertas que melhor servem o seu perfil. Fale com a Real Vida Seguros ou com um dos nossos Mediadores especialistas em Seguros de protecção pessoal.

Pelo conhecimento que têm do seu histórico e do mercado, os profissionais de Seguros conseguem, facilmente, encontrar o Seguro de Saúde que melhor serve os seus interesses.

Se ainda tem dúvidas sobre se deve ou não subscrever um Seguro de Saúde, responda ao Quiz, e em menos de 2 minutos verá todas as suas questões esclarecidas.

Quiz – Será que Precisa de um Seguro de Saúde?