Os Seguros de Vida Crédito Habitação são todos iguais? O que torna um Seguro melhor que outro? 

Existem vários tipos de Seguro de Vida Crédito Habitação no mercado, o que dificulta uma escolha acertada. Assim, é importante uma análise rigorosa para optar por um Seguro que, em caso de morte ou invalidez, seja uma protecção efectiva para si e para a sua família.

Após a leitura deste artigo vai ficar a perceber: 

• Que tipos de Seguro de Vida Crédito Habitação existem;
• Quais são as coberturas que o seu Seguro deve ter;
• Que tipo de Seguradora deve escolher;
• Como transferir ou cancelar o Seguro de Vida Crédito Habitação.

Os tipos de Seguro de Vida Crédito Habitação são todos iguais?

Não. Para garantir que tem a melhor protecção, é fundamental que procure informar-se sobre as diferentes ofertas que existem no mercado.

Mas que diferenças existem entre os produtos disponíveis no mercado? 

Entre os vários tipos de Seguros de Vida Crédito Habitação, a principal distinção está relacionada com a cobertura de Invalidez, que pode ser Absoluta e Definitiva e/ou Total e Permanente

A cobertura de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) é, regra geral, aquela que os Bancos exigem. É o Seguro mais “barato”, mas, em caso de um imprevisto, não é a melhor solução para a sua família. Esta cobertura apenas garante o pagamento do capital seguro se, por doença ou acidente, ficar dependente de uma terceira pessoa para actividades básicas da vida diária (comer, vestir, etc.). 

Mas se por exemplo, ficar o resto da sua vida numa cadeira de rodas, sendo impossível regressar ao trabalho e desde logo, perdendo rendimentos, mas não dependendo na totalidade de terceiros, este tipo de cobertura não assegura o pagamento do seu empréstimo.

Já com a cobertura de Invalidez Total e Permanente (ITP), se, por doença ou acidente, ficar com total incapacidade de exercer a sua actividade profissional ou qualquer outra compatível com as suas capacidades, o Seguro garante a liquidação do empréstimo à habitação.

A diferença entre a ITP e a IAD é simples: ter ou não a casa paga se ficar sem capacidade para trabalhar. Com a cobertura ITP, se ficar com incapacidade igual ou superior a 60%, pode accionar o Seguro de Vida

Coberturas essenciais num Seguro de Vida Crédito Habitação

O amanhã é incerto para todos, por isso acautele a sua segurança financeira e a da sua família.

Tome nota das coberturas fundamentais que não podem faltar na sua apólice:

• Invalidez Total e Permanente: protege em caso de invalidez por doença ou acidente, onde seja declarado num grau de invalidez igual ou superior a 60%, se a condição for irreversível e impeça a Pessoa Segura de exercer a sua profissão ou qualquer outra actividade lucrativa compatível com as suas capacidades e aptidões.
• Morte ou Invalidez Absoluta e Definitiva: salvaguarda em caso de morte ou invalidez por doença ou acidente, se a Pessoa Segura ficar dependente de terceiros para as necessidades básicas da vida diária.
• Morte por Acidente: garante o pagamento de um capital adicional aos beneficiários no caso de morte por acidente ou consequência do mesmo, excepto suicídio até 2 anos após o início do contrato, da sua reposição ou aumento de capital. 
• Filhos Menores a Cargo: em caso da morte da Pessoa Segura em consequência de acidente e caso existam filhos menores a cargo, fica garantida a duplicação do capital da Cobertura de Morte por Acidente. São também considerados como filhos os nascidos no prazo de 300 dias posteriores à data do falecimento da Pessoa Segura.

Quem já tem Seguro de Vida Crédito Habitação pode transferir? 

Pode e, possivelmente, deve transferir. Começamos por explicar que, para conceder um empréstimo para a compra de habitação, as instituições de crédito exigem a salvaguarda de um Seguro de Vida. 

Esta exigência é a certeza de que, em situação de infortúnio – como morte ou invalidez da Pessoa Segura – o pagamento do crédito pode estar garantido sem risco de execução da hipoteca, bem como a protecção da família ao assegurar que mantêm a sua residência.

A fim de agilizar os processos, os Bancos têm acordos com Seguradoras para, no momento do contrato de Crédito Habitação, lhe apresentarem uma proposta que já inclua o Seguro de Vida. Contudo, o cliente não é obrigado a subscrever o Seguro com a instituição onde contrata o crédito.

O Decreto-Lei n.º 222/2009 permite-lhe fazer o Seguro de Vida Crédito Habitação com a Seguradora que lhe apresentar as melhores condições e, inclusive, depois de contratado, pode mudar de prestador em qualquer altura do contrato. 

Que limitações podem existir na transferência do Seguro de Vida Crédito Habitação?

Em certas situações pode dar-se o caso de haver perda de bonificações de spread que podem levar ao aumento da prestação do crédito caso o Cliente opte por transferir o seu Seguro. Contudo esta transferência poderá significar mais e melhores garantias para o Cliente e muitas vezes com uma grande poupança envolvida. Em todo o caso vale a pena fazer as contas para perceber que transferir o Seguro continua a ser muito compensatório face às ofertas apresentadas pelos Bancos, verifique-se ou não perda de bonificação no spread.

Posso cancelar o Seguro de Vida Crédito Habitação?

Em princípio não porque terá de haver sempre uma garantia de liquidação do crédito a ser dada ao Banco em caso de sinistro. A subscrição deste produto é, em regra, uma exigência da instituição que faz o empréstimo, e esta provavelmente não vai permitir a anulação do Seguro, a menos que o respectivo contrato de crédito tenha acabado ou o Seguro seja substituído por outro com condições e garantias similares ou superiores.

Aliás, se deixar de pagar o prémio do Seguro, a Seguradora é obrigada a comunicar a falta de pagamento ao Banco que entrará em contacto com o Cliente para que este regularize a situação.

Em suma: O Seguro de Vida Habitação é, em regra, uma garantia imposta pelo Banco ao cliente. Assim sendo, o cliente não poderá anular ou realizar qualquer alteração à apólice sem autorização expressa deste.

Onde fazer o Seguro de Vida Crédito Habitação?

No Banco ou na Seguradora?

Se ainda tem dúvidas se deve optar pela proposta do Banco ou procurar uma Seguradora, sugerimos que faça agora uma simulação online. Facilmente perceberá que com uma Seguradora especialista em Vida, além de ofertas mais variadas e uma protecção mais completa, pode poupar até 600 € por ano no seu Seguro. 

Que Seguradora escolher?

As Companhias de Seguros também não são todas iguais. Existem aquelas que são mais vocacionadas para Seguros de protecção pessoal, nomeadamente Vida, Acidentes Pessoais e Saúde, e outras que apostam nos Seguros Automóvel, Multirriscos, entre outros.

Para escolher o Seguro de Vida Crédito Habitação certo, opte por uma Seguradora especialista em Vida. Assim terá a garantia de um melhor aconselhamento o que resulta em propostas mais ajustadas caso a caso e numa melhor relação preço vs. coberturas. 

Para mais informações, faça uma simulação do seu Seguro de Vida Crédito Habitação ou contacte a sua Seguradora de Vida ou Mediador de Seguros.