Especialistas respondem às perguntas sobre o Seguro de Vida Crédito Habitação

Artigo publicado em 13/05/2024

O Seguro de Vida Crédito Habitação é um seguro que garante o pagamento do capital em dívida à instituição bancária, em caso de invalidez ou morte da pessoa segura, seja por doença ou acidente.

Trata-se de um dos seguros mais populares, na medida em que está associado à compra de uma habitação. Ainda assim, as dúvidas associadas a esta proteção são muitas. 

Neste artigo, encontra as respostas dos especialistas para as principais dúvidas sobre este seguro que pode oferecer uma protecção financeira maior do que imagina. 

No final da leitura, vai ficar a saber como poupar no Seguro de Vida Crédito Habitação e que os seguros não são todos iguais. 

1 – O Seguro de Vida Crédito Habitação é obrigatório?

Esta é, provavelmente, uma das dúvidas mais comuns. O Seguro de Vida Crédito Habitação não é obrigatório por lei.

No entanto, a compra de uma casa está quase sempre associada à subscrição desta protecção. Isto porque as instituições bancárias exigem este seguro como uma salvaguarda do pagamento do empréstimo.

Esta exigência acaba por ser uma garantia tanto para a instituição que faz o empréstimo, quanto para quem faz a aquisição da habitação.

Saiba mais sobra a legislação do Seguro Vida Crédito Habitação, aqui

2- Por que razão preciso de um Seguro de Vida Crédito Habitação?

Na verdade, existem várias razões que justificam a subscrição de um Seguro de Vida Crédito Habitação. A primeira passa pela garantia de ter o empréstimo da sua habitação pago, caso uma doença ou acidente lhe provoque uma invalidez ou morte. 

A salvaguarda do seu património, neste caso a habitação, traduz-se numa maior proteção pessoal e familiar, bem como uma maior estabilidade financeira, além de ser uma segurança financeira face aos imprevistos.

Além disso, os Seguros de Vida Crédito Habitação não são todos iguais e alguns oferecem uma proteção mais alargada, através de coberturas que podem ser contratadas de acordo com as suas necessidades. (Veja a resposta da pergunta 4)

3- Como funciona o Seguro de Vida Crédito Habitação?

De uma forma muito simples, em caso de invalidez ou morte da pessoa segura, devido a um acidente ou doença, o Seguro de Vida Crédito Habitação paga à instituição bancária o valor do capital seguro. É importante que o valor do capital seguro seja, no mínimo, igual ao valor do empréstimo no banco. Só assim terá uma proteção financeira realmente eficaz.

Desta forma, a dívida fica paga, evitando que recaia sobre a pessoa segura, em caso de invalidez, ou sobre a família, em caso de morte da pessoa segura.

Leia o nosso Guia rápido sobre como funciona o Seguro de Vida Crédito Habitação

4- Quais são as principais coberturas deste seguro?

As coberturas de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e de Morte são as mais comuns, no entanto existem outras coberturas que podem oferecer uma proteção ainda mais completa, veja:

Invalidez Total e Permanente (ITP): o capital seguro é pago em caso de uma invalidez total ou permanente, provocada por acidente ou doença. Esta cobertura garante uma proteção mais ampla que a de IAD, devido ao grau de incapacidade que está associado. Veja a explicação:

Na IAD, o grau de incapacidade exigido para que a cobertura seja accionada, regra geral, ronda os 85% de incapacidade. Além disso, é necessário que a pessoa segura esteja num grau de incapacidade que a obrigue a ter o apoio de terceiros na realização das atividades mais básicas como vestir-se e comer, por exemplo. 

Já na ITP, algumas seguradoras, para accionar o Seguro de Vida Crédito Habitação, fixam o grau de incapacidade nos 60%, o que garante uma maior proteção. Além disso, esta cobertura é uma mais-valia para quem se encontra a trabalhar, na medida em que associa a incapacidade ao exercício da profissão, de acordo com os seus conhecimentos e aptidões.

Saiba mais sobre as cobertura de invalidez no Seguro de Vida Crédito Habitação

Existem ainda outras coberturas que também são importantes, veja:

Morte por Acidente: em caso de morte por acidente, é pago um capital adicional igual a 10% do capital seguro à data da ocorrência, até 10.000 €.

Filhos Menores a Cargo: esta é, provavelmente, uma das coberturas mais importantes que pode associar ao Seguro de Vida Crédito Habitação. Em caso de morte por acidente, a seguradora duplica o capital da Morte por Acidente, desde que a pessoa segura tenha filhos menores a cargo.

Por filhos menores compreende-se:

• os filhos e os enteados até 21 (desde que frequentem um curso médio) ou 24 anos (desde que frequentem um curso superior);
• os filhos ou enteados portadores de deficiência, seja qual for a idade, desde que vivam com a pessoa segura;
• os filhos nascidos no prazo de 300 dias após o falecimento da pessoa segura.

5- É possível escolher os beneficiários do Seguro de Vida Crédito Habitação?

O beneficiário do Seguro de Vida Crédito Habitação é sempre a instituição bancária na qual o empréstimo foi contraído, uma vez que este seguro visa, em primeira instância, liquidar a dívida para a compra de habitação.

No entanto, em alguns seguros é possível escolher pela não atualização do capital seguro. O que significa isto?

Regra geral, o valor do capital seguro é igual ao montante do empréstimo contraído. À medida que paga o empréstimo, o total da dívida é reduzido e o capital seguro vai acompanhando esta redução. 

No entanto, há quem opte pela não atualização automática do capital seguro, de forma a que este seja maior do que a dívida corrente no banco. Isto significa que, caso o seguro seja accionado, depois de pago o empréstimo, haverá um capital remanescente. Neste caso, o capital remanescente pode ser entregue aos beneficiários legais, os herdeiros da pessoa segura, ou aos beneficiários designados na apólice. 

A existência de capital remanescente é o único cenário em que pode escolher os beneficiários do Seguro de Vida Crédito Habitação.

6- É possível transferir o Seguro de Vida Crédito Habitação para outra seguradora?

Sim, é possível transferir o Seguro de Vida associado ao Crédito Habitação para outra seguradora, desde que as coberturas respondam às exigências mínimas do banco.

O processo de transferência do Seguro de Vida Crédito Habitação pode oferecer várias vantagens, como a redução de custos ou a obtenção de melhores condições de cobertura.

A transferência do Seguro de Vida do Crédito Habitação envolve mudar a apólice de uma seguradora para outra, mantendo, no entanto, o vínculo com a instituição bancária no que diz respeito ao empréstimo da casa.

Para que a transferência seja bem bem-sucedida, aconselhamos que avalie as condições atuais do seguro e verifique as condições do contrato do crédito habitação. Isto porque alguns contratos de crédito habitação podem ter cláusulas relacionadas com o seguro de vida, incluindo possíveis penalizações, nomeadamente a perda de bonificações. 

Ainda que existam penalizações por parte do banco relativamente à transferência do Seguro de Vida Crédito Habitação, regra geral, a poupança ao fim do ano compensa, sendo possível economizar até 60% no valor do seguro. 

Quer saber como funciona a transferência do seu Seguro de Vida Crédito Habitação? Fale connosco. 

Os nossos Agentes apoiam o processo de transferência do Seguro de Vida Crédito Habitação e, para além de fazerem a análise detalhada do documento complementar e das condições da apólice, encarregar-se-ão de pedir todos os documentos necessários. 

Do início ao fim do processo, terá o acompanhamento do Agente responsável pela gestão da sua transferência de Seguro.

7- Existem descontos disponíveis para este tipo de seguro ou ofertas associadas ao Seguro de Vida Crédito Habitação?

Sim, a Real Vida Seguros, além de oferecer o apoio necessário para a transferência do seguro, oferece ainda um plano de protecção familiar, que contempla a subscrição gratuita de 2 coberturas: Morte por Acidente e Filhos Menores a Cargo.

Além disso, no âmbito da campanha Vida + Saúde (de carácter temporário), quem subscreve o Seguro de Vida Crédito Habitação passa a poder usufruir de serviços médicos gratuitos: 

Médico Online:

• Medicina Geral e Familiar;
• Pediatria;
• Consulta por vídeo chamada ou telefone;
• Serviço 24h/7 dias;
• Oferta de 2 consultas por ano (sem co-pagamentos);
• Após as consultas de oferta, co-pagamento de 10€ / consulta.

Aconselhamento Médico Telefónico:

• Informação médica;
• Apoio na compreensão de relatórios clínicos;
• Sem custos adicionais;
• Serviço 24h/7 dias.

8- Quanto custa um Seguro de Vida Crédito Habitação?

O valor do Seguro de Vida Crédito Habitação depende do montante a segurar, ou seja, do valor do empréstimo, da idade e do estado de saúde da pessoa segura. 

Na Real Vida Seguros, quem subscreve um seguro com um capital seguro inferior a 400 mil euros está isento de realizar exames médicos, desde que tenha entre os 18 e 55 anos.

Em 2023, os portugueses pouparam em média 47% por mês ao transferir Seguro de Vida Crédito Habitação.

Faça já a sua simulação e saiba quanto irá pagar pelo seu Seguro de Vida Crédito Habitação.

9- Como posso escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação?

Escolher o Seguro de Vida Crédito Habitação ideal é a garantia de uma proteção financeira robusta. Aqui estão alguns dos factores que podem ajudar a tomar uma decisão acertada:

• ITP ou IAD: por exemplo, se está a trabalhar, a cobertura ITP é a mais indicada. Se, no entanto, já estiver na reforma, basta subscrever a cobertura IAD;
• ITP: se a cobertura ITP for a mais indicada para si, opte por um seguro que garanta um grau de incapacidade para ITP igual ou superior a 60%;
• Filhos: se tem ou pensa em ter filhos, escolha um Seguro de Vida Crédito Habitação que disponibilize uma protecção familiar, através da cobertura Filhos Menores, por exemplo;
• Veículos de 2 rodas: se conduz veículos motorizados de 2 rodas, opte por um seguro que inclua este tipo de risco.

Por fim, o mais importante: peça ajuda a um especialista!

Se tiver dúvidas ou precisar de ajuda para escolher o melhor Seguro de Vida Crédito Habitação, fale com os nossos especialistas em seguros. O apoio profissional é fundamental para uma decisão bem informada, que lhe permita ter a máxima protecção ao menor custo.

Simule o seu Seguro aqui!

A leitura deste artigo deve ser complementada com a consulta das informações pré-contratuais, condições gerais e Documento de Informação sobre Produtos de Seguros (DIPS), sempre que estiver disponível. No caso de incompatibilidade de informações, prevalece a informação técnica dos documentos anteriormente mencionados, que podem ser encontrados na página de cada produto comercializado pela Real Vida Seguros.