Descubra o que é um PPR e como pode garantir um futuro mais estável e seguro

Artigo publicado em 17/07/2023

Sabe o que é um PPR? Num contexto de incerteza como o que temos vivido nos últimos anos, o Plano Poupança Reforma é uma das formas de poupança a longo prazo mais populares. Há muito para saber sobre este produto financeiro que lhe pode assegurar uma reforma mais folgada e livre de preocupações.

Está a pensar investir num PPR? Então, este artigo será importante para perceber em que consiste o Plano Poupança Reforma, que tipos de PPR existem, como funcionam e quais as regras actuais, caso precise de resgatar algum dinheiro. 

Conheça, também, algumas das perguntas mais frequentes sobre PPR.

O que é um PPR e por que razão esta pode ser uma boa opção para si

Já ouviu falar, mas gostava mesmo de saber o que é um PPR e como escolher a melhor opção? Um Plano Poupança Reforma, ou PPR, é um produto financeiro que lhe permite poupar dinheiro para a sua reforma. É uma espécie de seguro de vida, mas numa vertente de poupança de longo prazo.

Esta é uma forma segura de poupar dinheiro e que lhe assegura um rendimento adicional na idade da reforma. Além disso, apresenta, também, alguns benefícios fiscais durante estes anos de poupança. As contribuições para o PPR são dedutíveis no Imposto sobre o Rendimento das Pessoas Singulares (IRS), o que faz deste produto uma opção muito atractiva, especialmente a longo prazo.

Os PPR têm regras de funcionamento específicas e diferem nos montantes que podem ser investidos, nos prazos de resgate e também nas condições de tributação. É muito importante que compreenda estas regras e quais as suas implicações fiscais antes de investir num PPR.

Saiba o que é um PPR: rentabilidade e flexibilidade

Rentabilidade Garantida

Os PPR podem ter diferentes tipos de rentabilidade e níveis de risco. Existem PPR com rentabilidades garantidas, onde se incluem os seguros PPR, que proporcionam um rendimento fixo, mesmo com as flutuações naturais do mercado financeiro. 

O seguro PPR oferece a garantia do capital investido. Em caso de vida da Pessoa Segura no vencimento do contrato, fica assegurado o pagamento do capital constituído à data.

Em caso de falecimento durante a vigência do contrato, a Seguradora garante reembolso do capital garantido à data da participação do óbito.

Os seguros PPR são produtos mais conservadores e com um menor risco, pois têm um capital garantido. Contudo, podem oferecer rendimentos menores, quando comparados com os com fundos PPR, que falaremos a seguir.

O PPR com garantia total de investimento traz mais segurança ao consumidor, pois assegura que este recebe 100% do capital aplicado.

Rentabilidade Variável

Existem, também, PPR com rentabilidades variáveis, os fundos PPR, nos quais o rendimento depende sempre da performance dos activos financeiros onde o seu dinheiro é investido.

Os Fundos PPR consistem em investimentos em vários tipos de activos, como, por exemplo, acções, obrigações ou fundos imobiliários. Este tipo de PPR representa um maior risco que os seguros PPR, pois os rendimentos variam conforme a evolução dos mercados financeiros. No entanto, podem significar um maior potencial de ganhos a longo prazo.

Escolher um PPR com ou sem garantia total do investimento depende, sobretudo, do seu perfil de risco e dos seus objectivos financeiros. É importante considerar factores como idade, disponibilidade para arriscar e a rentabilidade esperada, para que tome uma decisão consciente e informada.

Flexibilidade

Os PPR podem, ainda, diferir na sua flexibilidade. Alguns PPR permitem que faça contribuições variáveis adequadas às suas necessidades e possibilidades, enquanto outros exigem contribuições regulares fixas.

É também comum que a entidade gestora cobre comissões de resgate antecipadocaso este aconteça fora das situações legalmente previstas.

É importante esclarecer todas as características de cada tipo de PPR antes de decidir qual a melhor opção.

Descubra como é que o PPR funciona

O modo de funcionamento dos PPR varia conforme as suas especificidades, mas existem algumas características de funcionamento transversais aos diferentes produtos financeiros de poupança reforma.

Subscrição 

Em primeiro lugar deve escolher que tipo de PPR pretende subscrever, decidir o montante que pretende investir e celebrar um contrato com a entidade que vai gerir o seu PPR.

Contribuições

Pode realizar contribuições regulares ou pontuais para o seu PPR, de acordo com o que consta no contrato. O montante destas contribuições pode ser fixo ou variável.

Investimento 

No caso de subscrever um fundo PPR, o montante das contribuições é investido pela entidade gestora do PPR em activos financeiros seleccionados. A carteira de activos varia consoante o PPR e com as políticas de investimento.

O valor dos seguros PPR são, por norma, investidos em fundos autónomos que oferecem uma taxa de rendimento mínima e capital garantido.

Rentabilidade 

O PPR pode ter uma rentabilidade fixa, variável ou, até mesmo, uma combinação de ambos.

Tributação

As contribuições que faz para o seu PPR são dedutíveis em sede de IRS, dentro dos limites estabelecidos por lei.

Resgate

É habitual serem cobradas comissões de resgate pela entidade gestora do PPR, caso este seja antecipado e aconteça nos primeiros anos do contrato.

Contudo, numa emergência, pode conseguir resgatar o PPR antes do tempo. Se isto acontecer fora das situações legalmente previstas, tenha em atenção às penalizações e taxas associadas.

A importância do PPR para uma reforma tranquila

O Plano Poupança Reforma é uma forma de poupar e investir dinheiro para garantir um rendimento complementar no futuro. Num contexto de instabilidade do sistema de Segurança Social, muitas vezes o valor da reforma a que o contribuinte tem direito é insuficiente para garantir uma vida confortável e livre de preocupações financeiras. Por essa razão, muitas pessoas acabam por precisar de complementar a sua reforma com investimentos a longo prazo, como no caso do PPR.

Ainda tem dúvidas se esta será uma boa solução para si? Agora que já sabe o que é um PPR, descubra qual será o valor da sua reforma e perceba se este tipo de investimento pode ser benéfico para si.

O PPR permite que as pessoas disponibilizem de forma regular um determinado valor, com o objectivo de acumular um capital significativo para ser utilizado na fase da reforma. 

Além disso, como as contribuições são dedutíveis no IRS, significa que esta é mesmo uma opção a ter em conta.

Quando investe num PPR, pode escolher o tipo de investimento que melhor se adapta às suas necessidades e objectivos financeiros. 

O que é um PPR: as dúvidas mais frequentes respondidas por especialistas

Veja agora algumas das dúvidas mais frequentes sobre Plano Poupança Reforma que são colocadas pelos consumidores:

Posso resgatar o dinheiro que tenho no PPR?

Já falamos sobre o que é um PPR, mas, afinal, quando tem direito a resgatar o seu dinheiro?

Pode resgatar o dinheiro do seu PPR sem sofrer penalizações numa das seguintes situações:

• Mais de 60 anos;
• Reforma;
• Incapacidade permanente para o trabalho;
• Desemprego de longa duração;
• Doença grave;
• Morte do próprio ou do cônjuge.

Quais as novas regras para resgatar o PPR?

Perante o contexto de grande instabilidade que se tem vivido, o governo aprovou a Lei n.º19/2022, de 21 de outubro. Segundo esta nova lei, aplicável durante o ano de 2023, é possível os consumidores resgatarem até 10.000 € sem sofrerem qualquer penalização fiscal em sede de IRS (embora possam sofrer penalizações contratuais). 

O resgate do PPR é uma medida que pretende ajudar as famílias a enfrentar a crise, provocada pelos custos de vida mais elevados e pela subida da inflação. 

Neste contexto, o resgate do PPR sem penalização apenas pode ser usado para pagar:

• Prestações de Crédito Habitação;
• Crédito à construção ou beneficiação;
• Entregas a cooperativas de habitação.

Qualquer uma destas três situações é aplicável apenas nos casos de habitação própria e permanente.

Sem esta facilidade, no caso de precisar de resgatar algum dinheiro do seu Plano Poupança Reforma (além das situações já previstas por lei), teria de devolver os benefícios fiscais, que podem ir de 300 a 400 € anuais, à qual acrescem cerca de 10% de majoração.

Se pretende beneficiar desta medida, precisa apenas de seguir dois passos simples:

1. Dirija-se ao seu banco e peça o formulário para pagar a prestação da casa com dinheiro do seu PPR;
2. Deve entregar este formulário na entidade que detém a gestão do seu PPR e serão eles a tratar de tudo.

Lembre-se, com este dinheiro apenas poderá pagar a sua prestação, nunca amortizar um crédito.

Posso mudar de PPR a qualquer momento?

Pode mudar de PPR a qualquer momento, desde que o novo produto permita a transferência do valor do plano anterior. Esta transferência pode ser feita sem perda de benefícios, desde que sejam cumpridos todos os requisitos legais.

Antes de decidir mudar de PPR, analise as vantagens e desvantagens do novo plano, quando comparado com o anterior. Verifique todas as taxas e comissões envolvidas nesta transferência e quais as condições do novo Plano Poupança Reforma.

Como viu, os Planos de Poupança Reforma oferecem benefícios fiscais e, dada a sua flexibilidade, permitem que escolha a melhor forma de investir o seu dinheiro e garantir um rendimento extra para a sua reforma.

Agora que sabe o que é um PPR, fale com os especialistas da Real Vida Seguros e conheça todas as opções de proteção financeira que temos para si. Se tiver alguma dúvida que ficou por esclarecer, conte também com o apoio da equipa da Real Vida Seguros, sempre disponível para si.

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