Quais as coberturas do Seguro de Vida que garantem mais e melhor protecção?

Artigo actualizado em 08/11/2022

Um Seguro de Vida é uma peça fundamental na organização da vida financeira de cada pessoa e família. Ao salvaguardar a estabilidade financeira em caso de morte ou invalidez, resultante de um doença ou acidente, o Seguro de Vida garante a manutenção da sua qualidade de vida.

No entanto, a protecção que um Seguro de Vida oferece pode ir além da morte ou invalidez, dependendo das coberturas que subscrever. Saber como funcionam as coberturas de um Seguro de Vida é fundamental para que consiga avaliar o nível de protecção que está a contratar.

Se quer saber mais sobre as diferentes Coberturas de um Seguro de Vida, compreender o seu funcionamento e saber como escolher as opções de protecção mais adequadas para si e para a sua família, este artigo é para si. 

9 Coberturas do Seguro de Vida que deve ter em atenção

A morte e a invalidez são as coberturas mais comuns de um Seguro de Vida. Em caso de morte da Pessoa Segura, a Seguradora paga aos herdeiros legais ou aos beneficiários designados a indemnização, ou seja, o Capital Seguro.

Em relação ao risco de morte, algumas Seguradoras oferecem protecções adicionais através das seguintes coberturas: 

Morte por AcidenteÉ uma cobertura complementar do Seguro de Vida que, em caso de morte por acidente, e desde que seja verificada até ao máximo de um ano após a data em que ocorreu o sinistro, a Seguradora paga um valor adicional de valor igual ao capital seguro, até um limite máximo de 500.000,00€.

Quanto à invalidez, as principais coberturas de um Seguro de Vida são as de Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD) e de Invalidez Total e Permanente. A maior diferença entre estas duas coberturas prende-se com o tipo de invalidez atribuída e o nível da protecção contratada, veja:

Invalidez Absoluta e Definitiva (IAD)Quando escolhe esta cobertura, a Seguradora paga o capital seguro se, por acidente ou doença, ficar com uma incapacidade em que dependa de terceiros para realizar tarefas diárias, como alimentar-se, vestir-se ou fazer a sua higiene pessoal. Para accionar esta cobertura do Seguro é necessário ainda que a incapacidade impeça o exercício de qualquer actividade remunerada e que a limitação funcional verificada seja permanente e sem possibilidade clínica de melhoria.Invalidez Total e Permanente (ITP)Com esta cobertura de ITP, a Seguradora paga o capital seguro quando, por acidente ou doença, ficar com uma incapacidade igual ou superior a 60%. Para accionar a cobertura de ITP, é necessário ainda que a incapacidade verificada seja impedimento para exercer a sua profissão ou outra actividade que gere rendimentos e que seja compatível com os seus conhecimentos, aptidões e capacidades. A impossibilidade de melhoria do estado de saúde, através de tratamento médico, é outro dos requisitos a cumprir.

Agora que já sabe a diferença entre as coberturas de IAD e ITP, será mais fácil fazer uma escolha consciente. Ainda em relação à protecção para situações de invalidez, algumas Seguradoras disponibilizam a cobertura de:

Invalidez Total e Permanente por AcidenteÉ uma cobertura complementar que garante o pagamento do capital seguro em casos de Invalidez Total e Permanente por Acidente, ou seja, quando o estado de invalidez é resultante única e exclusivamente de um acidente.

Além da morte e invalidez, existem outros riscos que algumas Seguradoras cobrem e que vale a pena conhecer porque garantem a protecção no caso de diagnóstico de algumas doenças, através do pagamento de um capital seguro. Com a indemnização, a Pessoa Segura pode fazer face a diferentes tipos de despesas relacionadas com o seu estado de saúde ou outros gastos prementes.

Doenças GravesPara muitas pessoas, é uma das coberturas mais importantes de um Seguro de Vida na medida em que reforça o apoio financeiro quando é diagnosticada uma das 6 doenças graves definidas na apólice, a saber:Cancro;Cirurgia de “By-Pass” Coronário;Enfarte do Miocárdio;Insuficiência Renal Terminal;Acidente Vascular Cerebral;Transplante de um Órgão Principal.A cobertura de Doenças Graves garante o pagamento do capital seguro pela cobertura principal, até um limite máximo de 150.000,00€, quando uma das 6 doenças graves ocorre pela primeira vez, ou seja, a data em que é diagnosticada.Lista de EsperaUm Seguro de Vida com a cobertura de Lista de Espera garante, em caso de diagnóstico de uma doença que implique uma das intervenções cirúrgicas cobertas, o pagamento de um capital fixo de 2.500,00€. São consideradas todas as intervenções cirúrgicas que resultem directamente das seguintes doenças:Hiperplasia da próstata;Doença da vesícula biliar e das vias biliares;Hérnia da parede abdominal;Varizes dos membros inferiores;Cataratas;Prótese da bacia ou do joelho.

A fechar a lista das coberturas mais importantes de um Seguro de Vida, destacamos 3 opções de protecção:

Filhos Menores a CargoCom esta cobertura, é garantido o pagamento de um capital de valor igual a 50% do capital seguro, até um limite de 50.000,00€, em caso de morte da Pessoa Segura, desde que existam filhos menores a cargo ou nascidos no prazo de 300 dias após a data de falecimento.Subsídio de Hospitalização por AcidenteCom esta cobertura, a Seguradora garante, em caso de hospitalização por acidente, o pagamento de um subsídio diário (de acordo com as Condições Particulares), até 50,00€ por dia. Subsídio de FuneralUm Seguro de Vida com a cobertura de Subsídio de Funeral garante, em caso de morte da Pessoa Segura, o pagamento de um capital fixo de 3.000,00€ para cobrir custos de repatriamento ou de funeral em Portugal.

Como contratar um Seguro de Vida com as melhores coberturas

Antes de subscrever um Seguro de Vida, existem alguns passos que devem ser dados com vista a escolher da forma mais acertada.

Pense sobre os objectivos do Seguro de Vida

Deve avaliar quais são as suas necessidades. Procure reflectir sobre algumas questões que podem ser a resposta para melhor escolher as coberturas do seu Seguro de Vida.

Entre as questões sobre as quais deve ponderar, destacamos:

• Qual a finalidade do Seguro de Vida? Com que objectivo está a fazer o Seguro?;
• Existem pessoas que dependem de si? Dentro ou fora do seu agregado familiar?;
• Se não puder trabalhar, consegue manter a sua qualidade de vida e a da sua família?;
• Contrair uma doença é para si uma fonte de preocupação?;
• Caso necessite de uma cirurgia, possui alguma poupança para cobrir as despesas relacionadas?

Ao encontrar as respostas para estas perguntas, será mais fácil definir o objectivo do Seguro de Vida, bem como as coberturas que precisa para garantir a sua total protecção, bem como a da sua família.

Defina o valor do capital seguro

Reflicta também sobre o montante do capital seguro que deseja contratar. Uma forma fácil de chegar a um valor aproximado que responda às suas necessidades é somar as suas despesas. 

Faça uma lista das suas despesas contínuas, das despesas de renda à mensalidade da escola dos seus filhos, sem esquecer as restantes contas mensais. Inclua também possíveis despesas futuras que visem garantir a manutenção da sua qualidade de vida e da sua família. 

O resultado dessa soma deve ser multiplicado por 5, o período que os especialistas consideram ser necessário para que uma família se recomponha da perda de um elemento. O valor final é o montante aproximado que deve contratar para o capital seguro.

Simule as coberturas do Seguro de Vida

Outro ponto importante no processo de contratação, é simular as coberturas do Seguro de Vida. Existem Seguradoras que disponibilizam ferramentas online que permitem  comparar as diferentes coberturas e respectivos valores associados. 

Os simuladores de Seguro de Vida são um ótimo recurso que possibilita a comparação entre diferentes opções de protecção. De uma forma rápida e muito cómoda, é possível saber quanto irá pagar pelo seu Seguro de Vida. 

SIMULE JÁ

Fale com uma Seguradora especialista em Seguros de Vida

Depois de definir os objectivos para o seu Seguro de Vida, bem como o capital seguro a contratar e simular as diferentes opções de cobertura do Seguro de Vida, lembre-se de procurar algumas facilidades de adesão que podem tornar a subscrição mais fácil.

Algumas Seguradora facilitam a comunicação online e digital e possibilitam a contratação sem que seja necessário sair de casa, sendo possível celebrar o seu contrato à distância, através do telefone, e-mail ou videochamada.

Para saber mais sobre como escolher as melhores coberturas do Seguro de Vida fale com uma Seguradora especialista em Seguros de Vida, como a Real Vida Seguros ou com um dos seus agentes especializados.

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